美国买房预算计算器
银行批贷看两组比例：前端比（28%）——月供不超过税前月收入的 28%；后端比（36%）——月供加上其他负债不超过 36%。填入收入与负债，本页会反推出你能买多贵的房子，以及月供的每一项构成。
- 月供预算
- $3,320.00
- 首付金额
- $106,022.20
- 贷款本金
- $424,088.80
- 月供合计
- $3,316.47
实际前端比 27.64%、后端比 35.97%，均在 28/36 上限内。
示例：月收入 $12,000，其他负债 $1,000
首付 20%、利率 6.50%、30 年、房产税按 1.10%/年、房屋保险 $1,800/年：前端比上限给出月供预算 $3,360.00，后端比上限给出 $3,320.00，取较小者即 $3,320.00。反推可负担房价为 $530,111，其中贷款 $424,088.80、首付 $106,022.20，月供构成为 P&I $2,680.53 + 房产税 $485.94 + 房屋保险 $150.00 = $3,316.47。
| 项目 | 金额 |
|---|---|
| 前端比上限（28%） | $3,360.00 |
| 后端比上限（36% − 负债） | $3,320.00 |
| 实际月供预算 | $3,320.00 |
| 可负担房价 | $530,111 |
| 首付 20% | $106,022.20 |
| 贷款本金 | $424,088.80 |
| P&I 月供 | $2,680.53 |
| 房产税 / 月 | $485.94 |
| 房屋保险 / 月 | $150.00 |
| 月供合计 | $3,316.47 |
决定你能买多贵的四个杠杆
- 收入：月供预算随收入线性上升。收入翻倍，可负担房价大致也翻倍。
- 其他负债：车贷、学生贷、信用卡最低还款会直接吃掉后端比的额度。同样收入下，把 $1,000 负债清掉，可负担房价会明显上升。
- 首付比例：首付越高，同样的月供预算能买更贵的房（贷款部分变小，且可能免 PMI）。
- 利率：利率每降 0.5 个百分点，同样的月供预算能多买数万美元。
计算口径
月供预算取前端比（收入 × 28%）与后端比（收入 × 36% − 其他月负债）两者的较小值；之后用二分法反推出「月供合计恰好不超过预算」的房价，收敛精度 $1,000。月供合计含 P&I、房产税、房屋保险、HOA 与房贷保险。
- 28/36 是常规贷款（Conventional）的常见口径，FHA 可放宽到约 31/43，具体因机构而异。
- 本页不评估信用分、工作年限、签证身份与首付资金来源，这些也会实质影响批贷额度。
- 结果仅供参考，不构成贷款建议；最终以 lender 的预批（Pre-approval）为准。
常见问题
28/36 规则是什么？
前端比（Front-end）指住房月供不超过税前月收入的 28%；后端比（Back-end）指住房月供加其他所有负债不超过 36%。银行通常取两者更严格的一个作为上限。FHA 贷款可放宽到约 31/43。
月收入 $12,000 能买多贵的房？
在其他月负债 $1,000、首付 20%、利率 6.50%、30 年、房产税 1.10%、保险 $1,800/年的条件下，本页反推出的可负担房价约 $530,111，月供合计 $3,316.47。改变首付比例或利率会显著改变结果。
为什么我算出来比银行批给我的少？
银行还会评估信用分、工作与居住稳定性、签证身份、首付资金来源、资产储备等。28/36 只是基础口径，且不同机构的上限不同（FHA 更宽松）。本页的结果更接近保守估计。
无社安号（ITIN 贷款）能按这个算吗？
月供数学完全相同，但 ITIN 贷款通常首付要求更高（常见 20%–35%）、利率略高，且产品更少。你可以把首付比例与利率调高后再算一次，得到更贴近实际的预算。
房产税按多少估合理？
全国中位数约 1.1%，但各州差异极大：新泽西约 2.23%、德州约 1.68%、加州约 0.75%、夏威夷约 0.32%。本页默认 1.10%，可按目标州调整。