房贷计算器

等额本息 vs 等额本金

等额本息每月还款额固定，前期利息占比高、本金占比低；等额本金每月归还的本金固定，月供随剩余本金减少而逐月递减，总利息更少但前期压力大。

等额本息月供：M = P × r × (1+r)^n ÷ [(1+r)^n − 1]
等额本金第 k 期月供：P ÷ n + (P − P×(k−1) ÷ n) × r
其中 P = 贷款本金，r = 年利率 ÷ 12，n = 总期数（月）

两种方式差多少

以贷款 100 万元、30 年、年利率 4.9% 为例：等额本息月供 5,307.27 元，总利息约 91.06 万元；等额本金首期月供 6,861.11 元、每月递减约 11.34 元，总利息约 73.70 万元。等额本金比等额本息少付约 17.36 万元利息，代价是首期月供高出约 1,553.84 元。

利率怎么定：LPR ± 基点

商业房贷利率由 5 年期以上 LPR 加减基点形成，例如 LPR 3.60% 时，首套常见 LPR−30BP = 3.30%，二套常见 LPR+30BP = 3.90%。公积金贷款利率全国统一，5 年以上目前为 3.10%。

利率随 LPR 重定价日调整，本计算器按固定利率计算整个贷款周期，未计入年度重定价的影响。

组合贷：两笔贷款逐期相加

组合贷 = 商业贷款 + 公积金贷款两笔并行。两笔按各自利率与期限（通常同为 30 年，也可不同）独立计算，每期月供、利息、本金分别相加即为总还款。本计算器自动拆分，并在结果中分别列出两笔的月供。

组合贷月供 = 商贷月供 P₁,r₁,n₁ + 公积金月供 P₂,r₂,n₂
总利息 = 商贷利息 + 公积金利息

前期现金需求

除贷款外，收房前还需准备契税（首套 90㎡ 以下约 1%、以上约 1.5%）、住宅专项维修资金、装修与家电等。可先用首付计算器估算前期总现金。